КАСКО с франшизой может оказаться очень выгодным договором для опытного автомобилиста, разбирающегося в деталях предложений, сделанных страховщиками. Правда её слабые стороны могут быть скрыты от страхователя, недостаточно понимающего, что такое франшиза. Ведь ещё нередки случаи, когда страховые агенты, предлагая воспользоваться заманчивой скидкой, в подробностях описывают выгоды, но не спешат раскрыть клиенту некоторые не самые лучшие особенности полиса, купленного с франшизой. Разберём детально, кому выгодно вписывать франшизу в договор, а кому следовало бы воздержаться.
Франшиза в страховании КАСКО
Действительно франшиза позволяет приобрети полис КАСКО со значительной скидкой. Подобный договор предусматривает, что в случае наступления страхового случая, определённая сумма из начисленной компенсации (в рублях условных единицах или в процентном выражении) не будет выплачена владельцу застрахованного авто.
Страхование КАСКО предполагает следующие варианты франшизы:
- Не вычитаемая – условная.
Страхование с не вычитаемой франшизой настолько непопулярно, что о нём очень редко упоминают страховые агенты. Оно предусматривает осуществление компенсационных выплат в полном объеме, только в размерах, превышающих сумму франшизы. Так, если условия франшизы составлены, например, на 35 тыс. руб., то ущерб размером ниже этой суммы автомобилист покрывает из собственных средств, не получая никакой компенсации от страховой компании за мелкие повреждения авто. В том числе он обязан будет самостоятельно рассчитываться за ущерб в тех же размерах, причинённый 3-им лицам.
Однако компенсация ущерба, превышающего сумму франшизы в 35 тыс. руб. (например, в 37 тыс. руб.) выплачивается страхователю полностью. Большинство автовладельцев либо не знают вовсе, либо находят подобный подход невыгодным вариантом КАСКО с франшизой, так как страхователь при этом лишается поддержки в многочисленных мелких ДТП.
- Вычитаемая – безусловная.
Вариант вычитаемой франшизы не предусматривает отдельных условий. Компенсация по ним должна быть выплачена при любом страховом случае, однако не в полном размере, а с учётом вычета суммы, вписанной в договор КАСКО. А значит, при размере франшизы в 35 тыс. руб. размер ущерба всегда будет компенсироваться за минусом этой суммы. Страховые агенты предпочитают предлагать именно безусловный вариант франшизы, представляя его, как самый прогрессивный, оптимально учитывающий интересы всех сторон. Хотя опытные страхователи, не без основания, сомневаются в подобной трактовке и считают, что такое распределение компенсации выгодно только для страховых компаний.
А между тем, безусловная франшиза по КАСКО пользуется наибольшей популярность, хотя требует внимательного рассмотрения и холодного расчёта в каждом отдельно взятом договоре.
В чём преимущества?
Как уже было сказано выше, условная франшиза не нашла в отечественном сегменте страхования достаточного уровня применения, поэтому уделим больше внимания безусловному виду. По умолчанию клиентам, покупающим КАСКО, предлагается вычитаемая франшиза. Однозначной формулы её выгоды для страхователя нет. В каждом конкретном договоре применяется уникальная градация преимуществ с учётом стажа вождения, предпочтений и необходимых потребностей и пр. Поэтому в некоторых случаях франшиза вносит в договор неоспоримые выгоды, а в других – досадные недостатки.
Напомним. Согласно правил в страховых случаях автомобилист должен получить в местном отделении ГИБДД подтверждение о ДТП или в РУВД справку о случившихся нарушениях со стороны 3-го лица. Полученные справки он предоставляет в страховую компанию, где заполняет заявления и отправляет транспортное средство на техническую экспертизу.
Положительные аспекты заключаются в следующем:
- Страхователь экономит время отказываясь от волокиты по рассмотрению незначительного ущерба в результате ДТП.
- Серьёзное преимущество для тех, кто предпочитает не обращаться в страховую компанию по причинам мелких сколов, царапин, легких повреждений, когда дело не стоит затрат времени и ресурсов.
- Снижается стоимость полиса КАСКО в пропорции – чем значительнее сумме франшизы, тем ниже цена договора.
Заметим! Включая франшизу в договор КАСКО, страхователь исключает возможность обращаться за страховой компенсацией по мелким повреждениям. Но при серьезных страховых случаях, он получает компенсацию за вычетом суммы франшизы, указанной в полисе.
Когда автостраховка с франшизой оправдана?
Ваше решение включить франшизу в полис КАСКО не должно умалить выгоды от страхования. Рассмотрим основные аспекты выбора.
Необходимо располагать средствами для проведения мелкого ремонта.
Незначительные повреждения автомобиля страхователю придётся устранять собственными силами. Подобные страховые случаи наиболее распространены. Согласно статистики более половины автомобилистов попадают в ДТП, в результате которого требуется мелкий ремонт автотранспорта.
Появляется возможность получать скидку за безаварийность.
Страховые компенсации по мелкому ремонту портят статистику страхователя. При очередной покупке полиса, ему зачтутся те незначительные ДТП, которые случились в текущем году. Франшиза, в некоторой степени, оберегает автомобилистов от повышающего коэффициента, а напротив способствует получению скидки за безаварийное движение.
Опыт и уверенное вождение в условиях дорожного движения.
Риск наступления страхового случая в дорожном движении существует постоянно. Однако длительный стаж вождения служит основанием для получения колоссального опыта и способности заранее предвидеть возможную опасность. Опытный водитель уверено и мастерски управляет авто, вырабатывает безопасный стиль вождения. Вписывая франшизу в полис КАСКО, он понимает, что его экономия на стоимости оправдана. Он получает скидку, защищая свой бюджет от крупного ущерба, связанного с угоном или серьёзным ДТП.
Автострахование с высокой суммой по франшизе
Полный вид автострахования КАСКО предусматривает два основных направления: «Риски по ущербу, включая невосполнимую гибель авто» и «Риски по угону». По ним допускается самая высокая сумма франшизы.
Опытным водителям предоставляется возможность полностью отказаться от компенсаций по ущербу, а сосредоточить акцент страховой услуги на угоне. При подобном подходе франшиза может составлять 7% и более от стоимости транспортного средства.
Заметим! Не все страховые компании имеют возможность страховать только от рисков по угону, исключая компенсации по ущербу. Не желая менять привычную страховую компанию, клиент оформляет франшизу с высоким значением, получая одновременно и высокую скидку по стоимости, и защиту интересов при гибели автомобиля и при угоне.
Кому скидка невыгодна?
В практике регулирования страховых отношений около половины клиентов относятся к группе, неоднократно обращающихся с заявлением по поводу компенсации ущербов по ДТП. К ним относятся автомобилисты – новички или в преклонном возрасте, для которых характерно отсутствие уверенности в интенсивном потоке. Согласно статистике, с немалый процент автомобилистов допускают незначительные ДТП, чуть ли ни ежемесячно. Подобным страхователям следует забыть, что такое франшиза, она может не принести им ожидаемой выгоды. Изначально они экономят, получая скидку на стоимость полиса, но упускают из вида высокие риски непредвиденных расходов на ремонты. А, следовательно, они теряют основные преимущества страхования КАСКО. Лучший выход для них купить полис за полную цену, включающую повышенные коэффициенты и получить уверенность на поддержку компании — страховщика в сложной ситуации.
Для автомобиля, купленного в кредит
В автокредитовании залогом для банка служит автомобиль, которым заёмщик продолжает пользоваться. Подобный подход повышает уровень рисков. К ним относятся угон. ДТП. Возможно повреждение или полная гибель от стихийных катаклизмов.
Автострахование поддерживает интересы кредитора и заёмщика. Оно покрывает расходы автомобилиста на ремонт повреждённого автомобиля, освобождая необходимые ему средства для выплат по кредиту.
Но страхование по кредитным авто стоим дороже, потому что для банка оно служит инструментом защиты объекта залога. По таким договорам устанавливают максимальный уровень страхового покрытия. Допускают минимум ограничений. Устанавливают жесткий регламент по условиям, по тарифам и размеру франшизы. Кроме того, в стоимость страховки по автокредитованию включают определённый процент вознаграждения для банка.
В результате окончательная стоимость страховки повышается примерно на 3%, по сравнению с тарифами для авто, купленных обычным образом. К расходам добавляется сумма банковских комиссионных. Они могут составлять от 15% до 50%, в зависимости от программы банка – кредитора.
Страхование по автокредиту ограничивает конкуренцию. Банк сам устанавливает страховщика. В большинстве случаев это организация, входящая в его структуру или заключившая партнёрский договор. Монополистический подход позволяет устанавливать повышенные цены на страховые услуги. И банки мало заботятся о предоставлении франшизы по автострахованию, она для них безразлична.
Что такое франшиза для опытного водителя? Она является желанным послаблением в платежах и способом экономии средств. Но не всегда. Для правильного выбора следует критически оценить состояние личных финансов, уровень вождения, и только убедившись, что решение будет оправдано или выгодно соглашаться на скидку.
