Правила страхования КАСКО

Современный КАСКО – весьма востребованный продукт. С его помощью можно обезопасить себя от внеплановых трат, неизменно сопряженных с ремонтом авто. Условия оказания данной услуги способны разниться, но не могут нарушать действующих страховых правил.

Основной регламент

Каждая СК имеет собственные правила страхования. Однако все они отличаются лишь в нюансах, являясь типовыми. Регламентируют одни и те же действия, но описывают их разными определениями.

Первая часть, как правило, содержит параграф «Основных положений». В нем указывается:

перечень моментов относительно условий и порядка заключения страхового договора, его разрыва или прекращения;
разные приложения, имеющие юридическую силу;
список положений из правил страхования. Некоторые могут исключаться, изменяться, дополняться при полном согласии (письменном) заинтересованных сторон.

Каждым из пунктов предусмотрены определенные тонкости. Поэтому перед подписанием надо тщательно ознакомиться с договором. Особую важность имеет пункт, содержащий информацию об условиях прекращения обязательств. Именно его используют некоторые СК, чтобы уклониться от компенсационной выплаты при страховом случае.

Каждое положение договора нужно изучить предельно внимательно. Часто они содержат сведения, осведомленность в которых помогает избежать проблем правового характера.

Правила страхования по КАСКО от разных СК:

Ресо;
Росгосстрах;
Согаз;
Уралсиб;
MAKC.

Понятие субъектов и объектов

Страховым объектом КАСКО признается имущественный интерес страхователя. Сюда можно отнести любые риски, касающиеся ущерба здоровью в случае ДТП. А также риск утраты или ущерба ТС и его оснащению.

Перечень различных имущественных интересов может содержаться в КАСКО или вовсе туда не входить. Это напрямую зависит от выбранной программы. В некоторых случаях опции удаляются или вносятся в договор по желанию страхователя.

Содержание данного раздела правил страхования предполагает сведения об автомобилях, на которые не может распространяться КАСКО:

авто «не на ходу», в разукомплектованном состоянии;
ТС, пребывающие под арестом, наложенным со стороны полиции или судебных приставов;
транспортные средства, не прошедшие обязательный ТО;
машины, используемые в испытаниях или соревнованиях.

Правила страхования четко очерчивают круг субъектов:

собственно клиент;
СК;
третьи лица.

Страховщик – это компания, с которой заключается договор по программе КАСКО. Страхователь – человек, обращающийся в СК за покупкой продукта. Третьими лицами признаются любые выгодоприобретатели (пассажиры авто или пострадавшие в результате ДТП). Последние получают право на компенсацию, только если в договоре прописан пункт, регламентирующий подобную выплату.

Подписание договора: правила

Любой договор приобретает законность исключительно в случае правильного его оформления. А также в отсутствие пунктов, вступающих в противоречие с актуальным Законодательством РФ. Документ должен существовать в письменной форме и быть подписанным заинтересованными сторонами.

Договор заключается на следующих основаниях:

при наличии устного пожелания и заявки, оформленной письменно;
при наличии онлайн-заявки в рамках официального сайта СК, с указанием требуемых личных данных (паспорт). Обращение должно быть подтверждено посредством СМС.

Определенные договора по программам КАСКО предусматривают некоторые ограничения. К примеру, застраховать жизнь не получится по системе мест (для каждого пассажира отдельно) или паушальной системе (доля общей суммы для всего ТС).

Чтобы заключить договор, потребуются следующие документы:

удостоверение личности (паспорт гражданский/моряка, военный билет, водительские права);
иностранцам: ВНЖ в РФ;
СТС;
карта прохождения автодиагностики или талон техосмотра ТС.

Отсутствие любого из вышеперечисленных документов является основанием для отказа в заключении договора. По правилам страхования, в данной ситуации КАСКО не будет продан, что не станет нарушением Закона.

Расторжение договорных обязательств

Процессу расторжения договора посвящен один из важнейших параграфов документа. Процедура возможна в следующих ситуациях:

просрочка в выплате премии;
истечение действия КАСКО без последующей пролонгации;
неполная реализация обязанностей со стороны СК;
ликвидация юридического лица страхователя;
смерть клиента (физлица).

Расторжение может произойти как со стороны страховщика, так и по инициативе клиента. Это зачастую происходит и в одностороннем порядке. Достаточно соблюдения буквы Закона и веских аргументов «за». Иначе акт будет оспариваться в суде, и тяжбы не избежать.

Клиенту, желающему расторгнуть договор, необходимо письменно известить об этом страховую компанию посредством заявления в установленной форме.

Разрыв договорных отношений доступен в удобное время. Однако важно помнить, что фактически это произойдет ровно в 00.00 ч. суток, последующих за днем подачи письменного заявления.

Разрыв договора КАСКО по инициативе клиента налагает на СК определенные обязательства. Фирма будет вынуждена вернуть клиенту премию, уже выплаченную за купленный полис.

Также клиенту обязаны возвратить прочие средства, если это предусмотрено Законодательством. Остаток премии, положенный к выплате, вычисляется так:

В страховой практике встречаются обстоятельства, предполагающие досрочный разрыв договора и отказ в выплате. Например, клиент не внес полную сумму премии или существенно нарушил обязанности по договору.

Суброгация в страховании

Сегодня в страховании по программам КАСКО присутствует термин «суброгация», дословно означающий «переход» (лат. «subrogatio», т.е., замещение). Он используется, когда страховой случай возник из-за третьих лиц, не участвующих в договоре. Тогда СК может требовать покрытия ущерба. При этом статус виновника значения не имеет. Этот нюанс предусмотрен ст. 965 ГК РФ. Закон обеспечивает страховщику, понесшему урон, право требования компенсации в любой форме от непосредственного виновника или его СК.

Суброгация для физлица, защищенного ОСАГО, подразумевает предъявление претензий его страховщику. В случае отсутствия полиса расходы покрывает сам виновник ситуации, повлекшей ущерб автомобилю.

Выплата компенсации

Компенсация выплачивается в 2 этапа:

сбор документации с последующим предоставлением пакета в СК;
осуществление экспертизы с целью выведения объема ущерба.

Непосредственно после ДТП требуется действовать по алгоритму:

совершить звонок в службу по работе с абонентами СК;
вызвать полицию и оформить факт происшествия;
укомплектовать документацию для требования компенсации.

Список обязательных бумаг:

постановление о совершении ДТП (копия);
гражданский паспорт;
действующий КАСКО и подтверждение полной выплаты премии;
СТС;
карта диагностики;
водительские права;
банковские реквизиты (для будущего перечисления).

По правилам страхования, если случился автоугон или хищение ТС, понадобится талон, подтверждающий принятие заявления правоохранительными органами. А также справка, фиксирующая факт произошедшего.

После сбора и предоставления документации страховщику машина направляется на экспертизу. Работники СТО оценивают повреждения транспорта, выносят решение. Если собственник ТС согласен с выставленной суммой, средства перечисляются на заявленный банковский счет. Срок перевода составляет 20 дней. Для КАСКО, приобретенного в 2014 г. – 1 месяц.

Когда имеет место угон, то компенсация выплачивается не ранее чем через 60 дней. Такой срок необходим правоохранительным органам для реализации розыскных мероприятий. Если авто не будет обнаружено в вышеуказанный временной период, сумма полагается к выплате в ближайшие дни.

На сегодняшний день КАСКО является востребованной услугой. Благодаря данной программе владельцы авто получают максимальную защиту от незапланированных расходов в случае ДТП. Финансовая безопасность остается немаловажным фактором популярности страхования. Особенно в условиях напряженного трафика российских дорог.